文 | 瞿翰宇 彭譯萱 湖南工商大學(xué)國際商學(xué)院

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)生產(chǎn)方式向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)對金融資源精準(zhǔn)供給提出了更高的要求?！吨泄仓醒?國務(wù)院關(guān)于錨定農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見》明確提出“推動金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域資金投放。推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)涉農(nóng)信息歸集共享。”將其作為完善鄉(xiāng)村振興多元化投入機(jī)制的核心措施之一?！多l(xiāng)村全面振興規(guī)劃（2024—2027 年）》進(jìn)一步將數(shù)字普惠金融、涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等列為重點(diǎn)工作，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了明確的政策遵循。國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“數(shù)字普惠金融對湖南省農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的影響研究（202510554166）”課題組研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融憑借技術(shù)賦能打破了傳統(tǒng)金融的地域限制與服務(wù)壁壘，以低成本、廣覆蓋、高效率的優(yōu)勢，成為激活農(nóng)業(yè)發(fā)展內(nèi)生動力的重要引擎，與“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展金融供給”“創(chuàng)新鄉(xiāng)村‘土特產(chǎn)’融資模式”等導(dǎo)向高度契合。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級面臨鏈條協(xié)同不足、要素配置存在結(jié)構(gòu)性失衡、公共服務(wù)供給不均、風(fēng)險(xiǎn)防控體系薄弱等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)下，數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新應(yīng)用為破解這些難題提供了全新路徑。它不僅能夠打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷全鏈條的金融服務(wù)斷點(diǎn)，優(yōu)化土地、資金、技術(shù)等生產(chǎn)要素的配置效率，還能推動農(nóng)業(yè)服務(wù)體系向均等化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建更為穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，精準(zhǔn)回應(yīng)政策對“健全財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)投入機(jī)制”“擴(kuò)大涉農(nóng)抵押融資覆蓋面”的部署要求。

數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級與全鏈條協(xié)同。數(shù)字普惠金融通過技術(shù)滲透重塑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、銷售全鏈條，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向集約化、智慧化轉(zhuǎn)型。數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化技術(shù)擴(kuò)展服務(wù)場景與范圍，能有效降低運(yùn)營成本，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)端提供精準(zhǔn)金融支持。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，依托大數(shù)據(jù)與衛(wèi)星遙感技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新“信用 + 產(chǎn)業(yè)”信貸模式，為農(nóng)戶購置智能農(nóng)機(jī)、綠色化肥、良種培育等提供專項(xiàng)融資。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至 2024 年底，全國金融機(jī)構(gòu)推出“農(nóng)機(jī)貸”“種植貸” 等特色產(chǎn)品超 50 款，通過線上申請、自動審批、隨借隨還的服務(wù)模式，累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)生產(chǎn)類貸款超 1.5 萬億元，推動全國農(nóng)業(yè)機(jī)械化普及率從 2020 年的 60% 左右提升至 2024 年的 67% 以上，主要糧食作物耕種收綜合機(jī)械化率超 80%，位居世界前列。

在流通與銷售環(huán)節(jié)，數(shù)字普惠金融與直播電商、農(nóng)產(chǎn)品溯源等新業(yè)態(tài)深度融合，構(gòu)建“金融 + 產(chǎn)業(yè) + 電商”協(xié)同體系。數(shù)字普惠金融與新業(yè)態(tài)的結(jié)合能有效打通城鄉(xiāng)產(chǎn)銷通道，提升農(nóng)產(chǎn)品流通效率。各地依托電商平臺交易數(shù)據(jù)，為農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、倉儲物流企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，2024 年全國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融余額達(dá) 8000 億元，同比增長 40% 以上，有效解決了應(yīng)收賬款占用資金問題。同時(shí)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品全流程溯源，眾多特色農(nóng)產(chǎn)品借助該模式實(shí)現(xiàn)線上銷售額年增長 30% 以上，2024 年全國農(nóng)產(chǎn)品線上銷售占比超 35%，帶動超 100 萬農(nóng)戶戶均增收 1 萬元以上。

數(shù)字普惠金融還助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸與價(jià)值增值，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。數(shù)字普惠金融能通過資金支持促進(jìn)農(nóng)業(yè)與多元產(chǎn)業(yè)融合，提升產(chǎn)業(yè)附加值。各地以此為支撐，為鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等產(chǎn)業(yè)提供綜合金融服務(wù)，2024 年全國鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工領(lǐng)域數(shù)字普惠金融貸款余額分別達(dá) 3000 億元、5000 億元，帶動形成一批休閑農(nóng)業(yè)集群、農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)園等特色產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，全國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值突破 12 萬億元，農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化率達(dá) 70% 以上。

數(shù)字普惠金融優(yōu)化農(nóng)業(yè)要素配置與資源高效利用。數(shù)字普惠金融通過數(shù)據(jù)要素市場化流通，打破城鄉(xiāng)資源配置壁壘，推動資金、人才、技術(shù)等要素向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域集聚。在資金配置方面，數(shù)字普惠金融平臺作為城鄉(xiāng)金融資源對接的“超級樞紐”，有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥問題。各地通過設(shè)立農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融專項(xiàng)資金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將信貸資源向糧食生產(chǎn)、特色農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，2024 年全國涉農(nóng)數(shù)字信貸余額突破 5 萬億元，同比增長 25% 以上。

在人才與技術(shù)要素流動方面，數(shù)字普惠金融為農(nóng)村引進(jìn)技術(shù)人才、升級生產(chǎn)技術(shù)提供資金支持。通過“線上 + 線下”結(jié)合的培訓(xùn)貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，提升數(shù)字化生產(chǎn)與經(jīng)營能力。同時(shí)，為農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供研發(fā)融資，推動高端農(nóng)業(yè)傳感器、智能灌溉系統(tǒng)、農(nóng)產(chǎn)品深加工技術(shù)等在農(nóng)村的應(yīng)用。全國多個農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)通過該模式實(shí)現(xiàn)智慧農(nóng)業(yè)覆蓋率達(dá) 25% 以上，農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率提升至 60% 左右。

數(shù)字普惠金融還助力農(nóng)業(yè)資源集約利用與綠色轉(zhuǎn)型。通過推出綠色農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)戶采用生態(tài)種植、循環(huán)養(yǎng)殖等模式，減少化肥農(nóng)藥使用量。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)測農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能耗與碳排放，為綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供利率優(yōu)惠，推動農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。全國主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)區(qū)通過該模式實(shí)現(xiàn)化肥農(nóng)藥減量 10% 以上，節(jié)水灌溉覆蓋率提升至 40% 以上，農(nóng)業(yè)生態(tài)效益顯著提升。

數(shù)字普惠金融重塑農(nóng)業(yè)服務(wù)體系與均等化供給。數(shù)字普惠金融推動農(nóng)村公共服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、民生保障的綜合服務(wù)體系。在金融服務(wù)方面，依托移動互聯(lián)網(wǎng)與智能終端，實(shí)現(xiàn)信貸申請、還款、理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)線上化辦理，解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的問題。目前，全國農(nóng)村地區(qū)移動支付普及率已達(dá) 80% 以上，線上信貸申請占比超 65%，農(nóng)戶平均辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)間從 3 天縮短至 2 小時(shí)以內(nèi)。

在公共服務(wù)協(xié)同方面，數(shù)字普惠金融平臺與政務(wù)服務(wù)、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)等平臺數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn) “一站式” 服務(wù)。通過整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、市場需求、政策補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶提供精準(zhǔn)的技術(shù)指導(dǎo)、市場信息與政策對接服務(wù)；同時(shí)，推動教育、醫(yī)療等優(yōu)質(zhì)資源向農(nóng)村延伸，通過“金融 + 教育”“金融 + 醫(yī)療”產(chǎn)品，支持農(nóng)村教育設(shè)施改善與基層醫(yī)療服務(wù)升級，間接提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的綜合素質(zhì)與發(fā)展能力。

數(shù)字普惠金融還著力彌合城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。針對農(nóng)村老年群體、低教育水平群體等，開展數(shù)字金融技能培訓(xùn)，通過線下講座、田間指導(dǎo)、短視頻教程等多種形式，幫助其掌握線上金融服務(wù)使用方法。建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，打擊金融詐騙、虛假宣傳等行為，提升農(nóng)村居民對數(shù)字金融的信任度與接受度。全國已在多數(shù)省份開展數(shù)字金融培訓(xùn)超萬場，覆蓋農(nóng)戶 500 余萬人次，農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品使用率提升至 60% 以上。

數(shù)字普惠金融創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控與可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字普惠金融通過技術(shù)手段構(gòu)建多元化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在自然風(fēng)險(xiǎn)防控方面，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展，利用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)航拍等技術(shù)實(shí)現(xiàn)災(zāi)情快速勘察與定損，簡化理賠流程，提高賠付效率。目前，全國已推出水稻、生豬、柑橘等 30 余種特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，數(shù)字化理賠占比達(dá) 80% 以上，平均理賠時(shí)效從 15 天縮短至 3-5 天。

在市場風(fēng)險(xiǎn)防控方面，數(shù)字普惠金融平臺整合市場價(jià)格、供需變化、物流信息等數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶提供價(jià)格預(yù)測與產(chǎn)銷對接服務(wù)，幫助其規(guī)避市場波動風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過供應(yīng)鏈金融、訂單融資等模式，將農(nóng)戶與龍頭企業(yè)、電商平臺綁定，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道與價(jià)格，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。全國多個畜禽養(yǎng)殖主產(chǎn)區(qū)通過該模式實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖農(nóng)戶訂單簽約率達(dá) 75% 以上，市場價(jià)格波動損失減少 20% 左右。

在金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建多維度信用評估模型，整合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用記錄、社交行為等信息，精準(zhǔn)識別信貸風(fēng)險(xiǎn)；建立跨部門風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對涉農(nóng)信貸資金流向的監(jiān)測，防范信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。全國已設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保基金超 300 億元，累計(jì)為涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保超 2000 億元，不良貸款率控制在 2% 以內(nèi)。

數(shù)字普惠金融驅(qū)動農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，本質(zhì)上是通過技術(shù)賦能打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的“資金壁壘”“技術(shù)壁壘”“服務(wù)壁壘”，構(gòu)建起 “金融賦能 — 要素集聚 — 產(chǎn)業(yè)升級 — 風(fēng)險(xiǎn)可控”的閉環(huán)體系。產(chǎn)業(yè)維度的全鏈條協(xié)同是核心動力，要素維度的高效配置是重要支撐，服務(wù)維度的均等化供給是關(guān)鍵保障，風(fēng)險(xiǎn)維度的精準(zhǔn)防控是必要前提。四大路徑相互協(xié)同、有機(jī)融合，推動我國農(nóng)業(yè)從 “傳統(tǒng)粗放”向“現(xiàn)代集約”、從“單一生產(chǎn)”向“多元融合”、從“要素制約”向 “創(chuàng)新驅(qū)動”轉(zhuǎn)型，為農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強(qiáng)省跨越注入持久動力。未來，需進(jìn)一步強(qiáng)化政策引導(dǎo)、技術(shù)創(chuàng)新、人才培育與區(qū)域協(xié)同，持續(xù)深化數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的深度融合，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興與共同富裕奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。