文 | 瞿翰宇 余小倩 湖南工商大學(xué)國際商學(xué)院

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略縱深推進與農(nóng)業(yè)強國建設(shè)的背景下，農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展成為破解“三農(nóng)”問題、實現(xiàn)強農(nóng)惠農(nóng)的核心抓手。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟與普惠金融深度融合的創(chuàng)新形態(tài)，既承載著傳統(tǒng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的本質(zhì)使命，又通過技術(shù)創(chuàng)新突破傳統(tǒng)模式的局限，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供低成本、廣覆蓋、高效率的金融支持。國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目“數(shù)字普惠金融對湖南省農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的影響研究（202510554166）”課題組研究發(fā)現(xiàn)，我國作為農(nóng)業(yè)大國，水稻、生豬、柑橘等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模位居世界前列，但農(nóng)村地區(qū)仍面臨金融服務(wù)可得性不足、資源配置效率偏低、技術(shù)創(chuàng)新乏力等瓶頸。

《中共中央 國務(wù)院關(guān)于錨定農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化扎實推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》明確提出“健全財政金融協(xié)同支農(nóng)投入機制，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域社會投資，健全風(fēng)險防范機制”，為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供政策遵循?；诖?，立足全國農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，探索數(shù)字普惠金融在傳承傳統(tǒng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)內(nèi)核基礎(chǔ)上的創(chuàng)新路徑，對推動農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

立足本土：數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的傳承內(nèi)核。數(shù)字普惠金融并非對傳統(tǒng)涉農(nóng)金融的顛覆，而是在傳承其服務(wù)農(nóng)業(yè)、助力鄉(xiāng)村發(fā)展核心使命的基礎(chǔ)上，通過技術(shù)賦能實現(xiàn)升級。其傳承內(nèi)核集中體現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的遵循、對農(nóng)村金融需求的精準(zhǔn)回應(yīng)以及對普惠金融理念的堅守。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融長期聚焦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性特征，數(shù)字普惠金融延續(xù)這一核心邏輯，通過技術(shù)手段優(yōu)化服務(wù)適配性。我國水稻種植、生豬養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)具有鮮明的季節(jié)性資金需求特征，數(shù)字普惠金融傳承“春放秋收”的信貸服務(wù)模式，開發(fā)“種植貸”“養(yǎng)殖貸”等特色產(chǎn)品，根據(jù)生產(chǎn)周期設(shè)置靈活還款期限。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024 年全國涉農(nóng)數(shù)字信貸中，適配農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的產(chǎn)品占比達 70% 以上，累計發(fā)放季節(jié)性生產(chǎn)貸款超 3 萬億元，保障了糧食播種面積的穩(wěn)定。數(shù)字普惠金融的核心價值在于延續(xù)普惠金融本質(zhì)，通過技術(shù)創(chuàng)新擴大服務(wù)覆蓋面，而非改變其服務(wù)實體經(jīng)濟的內(nèi)核。

傳承普惠金融理念，聚焦農(nóng)村核心需求。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融始終以緩解農(nóng)戶融資難題為目標(biāo)，數(shù)字普惠金融傳承這一理念，針對農(nóng)村“缺抵押、缺信用”的痛點創(chuàng)新解決方案。各地金融機構(gòu)延續(xù)傳統(tǒng)熟人社會信貸的信任基礎(chǔ)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建多維度信用評估體系，將農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營記錄、鄰里評價、村務(wù)履約情況等納入評估維度。截至 2024 年底，全國已建立涵蓋 3 億農(nóng)戶的數(shù)字信用檔案，基于信用評估發(fā)放的無抵押農(nóng)戶貸款余額達 4.5 萬億元，占涉農(nóng)數(shù)字信貸總額的 45% 左右。數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新實踐，本質(zhì)上是對傳統(tǒng)普惠金融理念的深化與延伸，通過技術(shù)手段破解傳統(tǒng)模式的服務(wù)瓶頸。

傳統(tǒng)涉農(nóng)金融注重金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度綁定，數(shù)字普惠金融傳承這一邏輯，推動金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)深度融合。各地金融機構(gòu)延續(xù)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的核心思路，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品從種植、加工到銷售的全流程數(shù)據(jù)溯源，構(gòu)建“核心企業(yè) + 農(nóng)戶 + 金融機構(gòu)”的協(xié)同服務(wù)模式。2024 年全國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融余額達 8000 億元，同比增長 40% 以上，有效解決了農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、倉儲物流企業(yè)的應(yīng)收賬款占用問題，帶動眾多特色農(nóng)產(chǎn)品線上銷售額年增長 30% 以上。數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的拉動作用，本質(zhì)上是對傳統(tǒng)產(chǎn)融結(jié)合模式的數(shù)字化升級。

創(chuàng)新賦能：數(shù)字普惠金融激活農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在傳承傳統(tǒng)涉農(nóng)金融核心內(nèi)核的基礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融通過技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，為全國農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入新動能，實現(xiàn)傳承與創(chuàng)新的深度融合。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用是數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的核心支撐，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，破解傳統(tǒng)涉農(nóng)金融信息不對稱、服務(wù)成本高、風(fēng)險控制難等瓶頸。各地金融機構(gòu)利用衛(wèi)星遙感技術(shù)評估農(nóng)田價值，替代傳統(tǒng)抵押物評估模式，使農(nóng)戶信貸申請通過率提升 25% 以上；通過人工智能算法實現(xiàn)信貸申請自動審批，將審批時間從傳統(tǒng)的 3-5 天縮短至 2 小時以內(nèi)；借助區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品溯源體系，使金融機構(gòu)對供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險把控能力顯著增強，全國涉農(nóng)數(shù)字信貸不良貸款率控制在 2% 以內(nèi)。據(jù)相關(guān)金融監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示，2024 年全國農(nóng)村地區(qū)移動支付普及率達 80% 以上，線上信貸申請占比超 65%，數(shù)字技術(shù)已成為提升金融服務(wù)效率的關(guān)鍵支撐。

數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務(wù)模式的局限，創(chuàng)新“線上 + 線下”融合服務(wù)模式，拓展金融服務(wù)覆蓋邊界。線上依托移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)信貸申請、還款、理財、保險等服務(wù)“一網(wǎng)通辦”，解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點覆蓋率低的問題；線下在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立數(shù)字金融服務(wù)站，配備專業(yè)人員協(xié)助老年農(nóng)戶、低教育水平農(nóng)戶使用線上服務(wù)，彌合“數(shù)字鴻溝”?！熬€上賦能 + 線下兜底”的創(chuàng)新模式，有效平衡了服務(wù)效率與普惠性，是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)落地的關(guān)鍵路徑。

針對全國不同區(qū)域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需求，數(shù)字普惠金融在傳承傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品核心功能的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出多元化、定制化產(chǎn)品體系。圍繞水稻、生豬、柑橘、茶葉等特色產(chǎn)業(yè)，開發(fā) “稻農(nóng)貸”“生豬養(yǎng)殖貸”“特色農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈貸”等專項產(chǎn)品；針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸需求，創(chuàng)新“金融 + 保險 + 技術(shù)”綜合服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供融資、保險、技術(shù)指導(dǎo)一體化解決方案。2024 年全國共推出特色農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品超 100 款，其中針對區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品貸款余額達 2.8 萬億元，帶動眾多特色農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶戶均增收 1 萬元以上。與區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)深度綁定的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，能顯著提升數(shù)字普惠金融的賦能效應(yīng)。

協(xié)同發(fā)力：推動傳承與創(chuàng)新深度融合的優(yōu)化。立足全國農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，需在堅守數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)業(yè)核心使命的基礎(chǔ)上，針對性破解現(xiàn)實挑戰(zhàn)，推動傳承與創(chuàng)新深度融合，最大化發(fā)揮賦能效應(yīng)。堅守服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本質(zhì)，深入調(diào)研全國各類特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律和金融需求，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品的期限、額度、還款方式等要素，確保產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期精準(zhǔn)匹配。保留并升級鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點功能，在偏遠地區(qū)設(shè)立數(shù)字金融服務(wù)站，配備專業(yè)人員提供線下協(xié)助，滿足老年農(nóng)戶等群體的傳統(tǒng)服務(wù)需求。傳承傳統(tǒng)熟人社會的信用評估邏輯，將村務(wù)履約、鄰里評價等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)納入數(shù)字信用評估體系，提升信用評估的精準(zhǔn)度和認可度。

聚焦實際需求創(chuàng)新，破解數(shù)字鴻溝。推動數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)村實際需求相結(jié)合，開發(fā)操作簡便、界面友好的數(shù)字金融產(chǎn)品，降低使用門檻。開展分層分類的數(shù)字金融技能培訓(xùn)，針對老年農(nóng)戶、低教育水平農(nóng)戶開設(shè)線下實操課程，編寫通俗易懂的操作手冊和短視頻教程，2025 年前實現(xiàn)農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)培訓(xùn)全覆蓋。加強農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點推進 5G、光纖寬帶向偏遠鄉(xiāng)村延伸，2025 年前實現(xiàn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，寬帶速率普遍提升至 100Mbps 以上，為技術(shù)創(chuàng)新落地奠定基礎(chǔ)。

推動產(chǎn)融深度融合，強化風(fēng)險防控。圍繞全國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸和產(chǎn)業(yè)升級需求，創(chuàng)新 “金融 + 產(chǎn)業(yè) + 科技” 融合服務(wù)模式，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品深加工貸款、鄉(xiāng)村旅游綜合金融服務(wù)等新型產(chǎn)品。搭建國家級農(nóng)業(yè)數(shù)字金融數(shù)據(jù)共享平臺，整合政務(wù)、金融、農(nóng)業(yè)、氣象等多領(lǐng)域數(shù)據(jù)，打破“數(shù)據(jù)孤島”，提升創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險評估精準(zhǔn)度。建立健全數(shù)據(jù)安全與隱私保護法規(guī)，規(guī)范數(shù)據(jù)收集、使用、存儲等行為，運用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)安全共享體系，提升農(nóng)戶對數(shù)字金融的信任度。

強化政策引導(dǎo)支持，優(yōu)化融合環(huán)境。政府應(yīng)出臺專項扶持政策，對傳承傳統(tǒng)涉農(nóng)金融內(nèi)核、創(chuàng)新服務(wù)模式的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠、財政貼息等激勵，降低機構(gòu)服務(wù)成本。設(shè)立全國性農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展專項資金，支持農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字金融技能培訓(xùn)和產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)。完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險制度，設(shè)立國家級農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金，為數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障，激發(fā)金融機構(gòu)的創(chuàng)新積極性。

數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，核心在于實現(xiàn)傳統(tǒng)服務(wù)內(nèi)核與現(xiàn)代技術(shù)創(chuàng)新的深度融合。通過傳承服務(wù)農(nóng)業(yè)的本質(zhì)使命、遵循產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律、堅守普惠金融理念，筑牢發(fā)展根基；通過技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，激活發(fā)展動能。面對現(xiàn)實挑戰(zhàn)，需協(xié)同發(fā)力深化傳承、聚焦需求創(chuàng)新、推動產(chǎn)融融合、強化政策支持，讓數(shù)字普惠金融在保留核心價值的同時煥發(fā)新活力，為全國農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供持續(xù)支撐，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地見效。